50代男性、と聞いてどんなイメージを持つだろうか。キャリアも積んで、収入もそれなりあって、老後の準備も万全——みたいな感じ？

実は、貯蓄がほぼゼロという人が4〜5人に1人いる。

これが金融広報中央委員会の2024年調査が出してきた答えだ。「え、そんなに？」と思った人、正直ここから読んでほしい。

50代男性の貯蓄、リアルな数字

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査 2024年」によると、二人以上世帯の50代の平均金融資産は 1,147万円。

一見すると「さすが人生の働き盛り、ちゃんと貯めてる」と思える数字だ。

でも。

中央値は 300万円前後。

この差がすごい。平均を引き上げているのは資産を大量に持つ上位層で、大多数の「普通の50代」はそこまで届いていないのが実態だ。

貯蓄額割合（目安）
ゼロ約22%
100万円未満約7%
100〜300万円約9%
300〜500万円約8%
500〜1,000万円約14%
1,000〜2,000万円約16%
2,000〜3,000万円約8%
3,000万円以上約16%

約3割が500万円未満。そして上位2割近くが2,000万円超。二極化の構造がはっきり見える。

「平均1,147万円」という数字は、一部の大金持ちが引き上げた結果であって、自分が平均以下でも「標準」に近い可能性がある。

「老後2000万円問題」との現実的なギャップ

ちょっと思い出してほしい。

2019年に金融庁が試算して大炎上した「老後に2,000万円が必要」という話。あれから7年が経って、じゃあ50代男性が実際にそこまで準備できているかというと——中央値を見れば明らかだ。

約7割の人が1,000万円以下で、老後のスタートラインに立っている。

正直、しんどい数字だと思う。でも、ここで落ち込むより「今から何ができるか」を考えた方がいい。なぜなら50代は、収入が人生で最もピークに近い時期でもあるから。住宅ローンが終わりつつあって、子育てのピークも過ぎて、手元に残せるキャッシュが増えやすいタイミング。平均値と中央値の差が大きいのも、ここで差がついた結果——つまり同じ出発点でも、この時期の動き方次第で結果が変わる、ということでもある。

50代前半と後半で状況はかなり違う

あ、話がずれたけど、年齢によってもかなり状況が変わる。

50代前半（50〜54歳）は、子供の大学費用・住宅ローン残債が重なるケースが多く、「稼いでいるのに手元に残らない」という構造になりやすい。50代後半（55〜59歳）は大きな出費が一段落して、資産形成の最後の追い込みができる期間に入る。

同じ「50代男性」でも、前半か後半かで戦略はまったく違う。

そして差がつく最大のポイントが「何に積んできたか」。

預金だけの人と、NISAやiDeCoを使って運用してきた人では、同じ金額でも老後に引き出せる総額がかなり変わってくる。50代はiDeCoの掛け金上限が拡充された恩恵を受けられる世代でもあって、使いこなしているかどうかで10年後の結果が変わってくる、というのが実態だ。

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診断後、50代がやるべき具体的な一手

まず、残り時間を逆算してほしい。

65歳定年として、50歳なら15年、55歳なら10年ある。毎月5万円積み立てると、運用なしでも10年で600万円になる。月10万円なら1,200万円だ。「今からじゃ遅い」は思い込みで、まだ十分に変えられる余地はある。

ただ、やみくもに積み立てるより、まず確認すべきことが3つある。

  1. iDeCoの掛け金を上限まで使っているか
    会社員なら月2〜2.3万円が上限（企業年金の有無で変わる）。所得控除で節税しながら積める制度を、使わないのはもったいない。

  2. NISAの成長投資枠を活用しているか
    年240万円まで非課税で投資できる。50代からでも10〜15年はフル活用できる。

  3. 退職金の見込みを把握しているか
    退職金を含めると「実は2,000万円超える」という人もけっこういる。会社の規程を今一度確認しておく価値はある。

現状を正確に把握してから動くのが、50代の一番効率のいい動き方だと思う。診断結果で自分の立ち位置を確認して、上の3つを一個ずつ潰していく——それが今できる最初の一手だ。

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